آمادگی برای بازنشستگی عبارتی است که زیاد شنیده میشود. اما معنای واقعی آن چیست؟ و چگونه میتوانید بفهمید که آیا آماده بازنشستگی هستید یا اینکه قرار است از پس آن برآیید؟ اگرچه مطمئناً معادلات ریاضی در این امر دخیل هستند، اما آمادگی برای بازنشستگی فراتر از اعداد است. همچنین شامل عناصر لجستیکی، عاطفی و حتی معنوی است که باید در نظر گرفته شوند.
بیشتر مردم روی معیارهای مالی تمرکز میکنند و این مهم است. اما مجموعهای کامل از سوالات دیگر وجود دارد که در ماشین حساب بازنشستگی نشان داده نمیشوند. سوالاتی که میتوانند تعیین کنند سالهای بازنشستگی شما واقعاً چقدر رضایتبخش خواهند بود. اگر چیزی بیش از یک پایان خوب با بودجهی کافی میخواهید، وقت آن است که قبل از شروع کار، سوالات عمیقتری از خود بپرسید.
با وقت خود چه خواهید کرد؟
ساده به نظر میرسد، اما یکی از سوالاتی است که اغلب نادیده گرفته میشود. وقتی شغلتان از تقویمتان حذف شود، روزهایتان را چگونه پر خواهید کرد؟ کافی نیست که بگویید «سفر خواهم کرد» یا «استراحت خواهم کرد». این ممکن است برای چند ماه رضایتبخش باشد، اما در نهایت، شما به دنبال روال و هدف خواهید بود.
فراتر از فهرست آرزوهایتان فکر کنید. آیا داوطلب میشوید، مشورت میکنید، یک سرگرمی انتخاب میکنید یا وقت بیشتری را با خانواده میگذرانید؟ آیا فقط برای فعال ماندن ذهنی، پاره وقت کار خواهید کرد؟ یک تقویم خالی ممکن است در ابتدا لوکس به نظر برسد، اما زمان بیش از حد بدون ساختار میتواند منجر به بیقراری، کسالت یا حتی افسردگی شود. شما در دوران بازنشستگی خود به هدف نیاز دارید، در غیر این صورت احساس بیفایده بودن و بیقراری خواهید کرد.
آیا در مورد آن با شریک زندگی خود صحبت کرده اید؟
ممکن است شما تصور کاملاً روشنی از دوران بازنشستگی داشته باشید. اما اگر همسرتان تصور کاملاً متفاوتی داشته باشد چه؟ اگر او بخواهد در حالی که شما به گذراندن وقت بیشتر در خانه فعلیتان فکر میکنید، به آن سوی کشور نقل مکان کند چه؟ یا اگر او قصد داشته باشد به کار کردن ادامه دهد چه؟
بازنشستگی ریتم رابطه شما را تغییر میدهد. شما ناگهان زمان بیشتری را با هم میگذرانید - و این میتواند پیوند شما را تقویت کند یا مسائلی را که مدتها نادیده گرفته شده بودند، آشکار کند. در مورد اولویتها و انتظارات روزمره خود، آشکارا و از همان ابتدا صحبت کنید . رابطه شما از شما به خاطر این کار تشکر خواهد کرد.
چگونه مراقبتهای بهداشتی (و شگفتیهای آن) را مدیریت خواهید کرد؟
تصور اینکه بیمه درمانی مدیکر همه چیز را پس از ۶۵ سالگی پوشش میدهد، آسان است. اما واقعیت پیچیدهتر و گرانتر است. احتمالاً به بیمه تکمیلی نیاز خواهید داشت و مراقبتهای طولانیمدت معمولاً تحت پوشش بیمه نیستند. حتی داروهای روتین، کارهای دندانپزشکی یا نیازهای بینایی نیز اگر آماده نباشید، میتوانند به سرعت افزایش یابند.
اگر قبل از ۶۵ سالگی بازنشسته میشوید، شکاف پوشش بیمه میتواند هزینهای جدی باشد. و حتی پس از شروع به کار مدیکر، هزینهها از بین نمیروند. آیا برای هزینههای درمانی که از جیب خودتان پرداخت میکنید، بودجهبندی کردهاید؟ آیا تفاوت بین بخشهای A، B و D مدیکر را میدانید؟ آیا به حساب پسانداز سلامت (HSA) یا بیمه مراقبتهای طولانیمدت نگاهی انداختهاید؟
یک تشخیص یا سقوط غیرمنتظره میتواند برنامه بازنشستگی مستحکم شما را به هم بریزد. قبل از اینکه به یک وضعیت اضطراری تبدیل شود، برای آن برنامهریزی کنید.
مالیات شما در دوران بازنشستگی چگونه خواهد بود؟
صرفاً به این دلیل که بازنشسته شدهاید به این معنی نیست که دیگر مالیات نمیپردازید. در واقع، ممکن است در نهایت بیشتر از آنچه انتظار دارید مالیات بپردازید - به خصوص اگر در حسابهای بازنشستگی قبل از مالیات مانند IRA های سنتی یا 401(k) پسانداز کرده باشید.
حداقل توزیعهای مورد نیاز (RMD) میتواند شما را به یک طبقه مالیاتی بالاتر سوق دهد. مزایای تأمین اجتماعی میتواند بر اساس سطح درآمد شما مشمول مالیات شود. و اگر قصد دارید خانهای بفروشید، گزینههای سهام را نقد کنید یا یک IRA سنتی را به Roth تبدیل کنید، این میتواند با یک صورتحساب مالیاتی سنگین همراه باشد.
همکاری با یک برنامهریز مالی مناسب میتواند تفاوت زیادی ایجاد کند. آنها به شما کمک میکنند تا استراتژیهای برداشت را ترسیم کنید، تبدیلهای Roth خود را زمانبندی کنید و درآمد خود را به گونهای ساختار دهید که بار مالیاتی را کاهش دهد - بنابراین بیشتر از آنچه به دست آوردهاید را حفظ میکنید.
آیا برنامه خود برای طول عمر را با استرس آزمایش کردهاید؟
وسوسهانگیز است که فرض کنیم بازنشستگی ۲۰ یا ۲۵ سال طول میکشد. اما اگر تا ۹۰ سالگی یا بیشتر عمر کنید چه؟ این یک مشکل خوب است - مگر اینکه بیشتر از پولتان عمر کنید.
ریسک طول عمر یکی از تهدیدهای دست کم گرفته شده برای امنیت بازنشستگی است. طرحی که در سن ۶۵ سالگی به زیبایی کار میکند، ممکن است در ۸۵ سالگی از هم بپاشد. تورم، رکود بازار، هزینههای غیرمنتظره، همگی به مرور زمان افزایش مییابند.
با توجه به این موضوع، آیا برنامه خود را بر اساس سناریوهای مختلف امید به زندگی مدلسازی کردهاید؟ مطمئن شوید که نحوه تغییر هزینههایتان با افزایش سن را در نظر گرفتهاید. ایجاد انعطافپذیری در برنامهتان مهم است. شما میخواهید بتوانید در صورت طولانی شدن عمر بیش از حد انتظار (که به لطف پیشرفتهای پزشکی، بیش از هر زمان دیگری رایج است) خود را وفق دهید.
آیا از نظر احساسی آمادهاید که کار کردن را کنار بگذارید؟
این سوال به اندازه کافی پرسیده نمیشود. بازنشستگی میتواند آزادی فوقالعادهای به همراه داشته باشد، اما میتواند مسائل هویتی را نیز آشکار کند که شما را غافلگیر میکند.
برای دههها، کار شما ممکن است به شما ساختار، اعتبار و حس هدف داده باشد. بدون آن، ممکن است کمی احساس گسستگی کنید. و به همین دلیل است که مهم است نه تنها به آنچه از آن بازنشسته میشوید، بلکه به آنچه به آن بازنشسته میشوید فکر کنید. برای زندگی پس از شغل خود چشماندازی بسازید که شما را هیجانزده کند و به شما کمک کند تا از نظر اجتماعی در ارتباط باشید.
همه اش رو بذار کنار هم
ما اغلب فکر میکنیم که تصوری از چگونگی دوران بازنشستگی داریم. با این حال، هرچه به پایان دوران حرفهای خود نزدیکتر میشوید، احتمالاً متوجه میشوید که سوالات بیشتری نسبت به پاسخها دارید. اما، با پرسیدن سوالات درست در حال حاضر، میتوانید امیدوار باشید که خود را در موقعیت بهتری برای لذت بردن از سالهای طلایی زندگیتان قرار دهید!
