Undirbúningur fyrir eftirlaun er algengt orðatiltæki. En hvað þýðir það í raun og veru? Og hvernig veistu hvort þú ert tilbúinn að fara á eftirlaun eða hvort þú munt ekki ná árangri? Þó að vissulega séu stærðfræðilegar jöfnur við sögu, þá snýst undirbúningur fyrir eftirlaun miklu meira en bara tölur. Hann felur einnig í sér skipulagslega, tilfinningalega og jafnvel andlega þætti sem þarf að taka tillit til.
Flestir einbeita sér að fjárhagslegum viðmiðum og það er mikilvægt. En það eru til heil önnur spurning sem birtast ekki í eftirlaunareiknivél. Sú sem getur mótað hversu gefandi eftirlaunaárin þín verða í raun. Ef þú vilt meira en bara vel fjármagnaðan lokakafla er kominn tími til að spyrja sjálfan þig nokkurra dýpri spurninga áður en þú tekur skrefið.
Hvað ætlar þú að gera við tímann þinn?
Þetta hljómar einfalt, en þetta er ein af þeim spurningum sem oftast er gleymt. Þegar starfsferillinn hverfur af dagatalinu þínu, hvernig ætlarðu að fylla dagana þína? Það er ekki nóg að segja: „Ég mun ferðast“ eða „ég mun slaka á.“ Það gæti verið ánægjulegt í nokkra mánuði, en að lokum munt þú þrá rútínu og tilgang.
Hugsaðu lengra en bara draumalistann. Ætlarðu að vinna sjálfboðaliðastarf, ráðleggja, taka upp áhugamál eða eyða meiri tíma með fjölskyldunni? Ætlarðu að vinna í hlutastarfi bara til að halda andlegri virkni? Tómt dagatal getur virst lúxus í fyrstu, en of mikill óskipulagður tími getur leitt til eirðarleysis, leiðinda eða jafnvel þunglyndis. Þú þarft tilgang í eftirlaunum þínum, annars endarðu á því að finnast þú gagnslaus og eirðarlaus.
Hefurðu talað um þetta við maka þinn?
Þú gætir haft fullkomlega skýra sýn á hvernig eftirlaunin líta út. En hvað ef maki þinn ímyndar sér eitthvað allt annað? Hvað ef hann vill flytja þvert yfir landið á meðan þú sérð fyrir þér að eyða meiri tíma í núverandi heimili þínu? Eða hvað ef hann ætlar að halda áfram að vinna?
Eftirlaun breyta takti sambandsins. Þið eyðið skyndilega miklu meiri tíma saman – og það getur annað hvort styrkt tengslin eða komið upp vandamál sem lengi hafa verið hunsuð. Ræðið opinskátt og snemma um forgangsröðun ykkar og daglegar væntingar. Sambandið mun þakka ykkur fyrir það.
Hvernig ætlar þú að takast á við heilbrigðisþjónustu (og óvæntar uppákomur hennar)?
Það er auðvelt að gera ráð fyrir að Medicare muni greiða allt þegar þú nærð 65 ára aldri. En veruleikinn er flóknari – og dýrari. Þú þarft líklega viðbótartryggingu og langtímaumönnun er venjulega ekki greidd. Jafnvel reglubundin lyf, tannlækningar eða sjónþarfir geta safnast hratt upp ef þú ert ekki undirbúinn.
Ef þú ert að fara á eftirlaun fyrir 65 ára aldur gæti bilið í tryggingum orðið verulegur kostnaður. Og jafnvel eftir að Medicare tekur gildi hverfur kostnaðurinn ekki. Hefur þú gert ráð fyrir kostnaði sem þú greiðir úr eigin vasa? Veistu muninn á Medicare hluta A, B og D? Hefur þú skoðað heilsusparnaðarreikning (HSA) eða langtíma umönnunartryggingu?
Ein óvænt greining eða fall getur valdið usla í annars traustri eftirlaunaáætlun. Skipuleggðu það áður en það verður að neyðarástandi.
Hvernig munu skattar þínir líta út á eftirlaunum?
Þótt þú sért kominn á eftirlaun þýðir það ekki að þú hættir að greiða skatta. Reyndar gætirðu endað á að greiða meira en þú bjóst við – sérstaklega ef þú hefur safnað sparnaði í eftirlaunareikningum fyrir skatta eins og hefðbundnum IRA eða 401(k) reikningum.
Lágmarksútborgun (RMDs) getur leitt til hærri skattþreps. Tryggingabætur geta verið skattlagðar út frá tekjum þínum. Og ef þú ætlar að selja húsnæði, innleysa hlutabréfakauprétt eða breyta hefðbundnum IRA í Roth, gæti það haft í för með sér háan skattareikning.
Að vinna með réttum fjárhagsráðgjafa getur skipt sköpum. Þeir munu hjálpa þér að skipuleggja úttektaraðferðir, tímasetja Roth-breytingar þínar og skipuleggja tekjur þínar á þann hátt að þær draga úr skattbyrði - þannig að þú haldir meira af því sem þú hefur aflað þér.
Hefur þú prófað álagspróf á áætlun þinni fyrir langlífi?
Það er freistandi að gera ráð fyrir að eftirlaunin taki 20 eða 25 ár. En hvað ef þú lifir fram á níræðisaldur eða lengur? Það er gott vandamál að eiga við – nema þú lifir lengur en peningarnir þínir.
Langlífisáhætta er ein af mest vanmetnu ógnunum við eftirlaunaöryggi. Lífeyrisáætlun sem virkar vel við 65 ára aldur gæti hrunið við 85 ára aldur. Verðbólga, markaðslægðir og óvænt útgjöld safnast upp með tímanum.
Með þetta í huga, hefur þú mótað áætlun þína út frá mismunandi lífslíkum? Gakktu úr skugga um að þú hafir tekið tillit til þess hvernig útgjöld þín gætu breyst með aldrinum. Það skiptir máli að innleiða sveigjanleika í áætlun þína. Þú vilt geta aðlagað þig ef lífið varir lengur en búist var við (sem, þökk sé framþróun í læknisfræði, er algengara en nokkru sinni fyrr).
Ertu tilfinningalega tilbúinn/tilbúin að hætta að vinna?
Þessi spurning er ekki spurð nógu oft. Eftirlaun geta fært gríðarlegt frelsi, en þau geta líka leitt til sjálfsmyndarvandamála sem koma manni á óvart.
Í áratugi gæti vinnan þín hafa veitt þér uppbyggingu, staðfestingu og tilgang. Án hennar gætirðu fundið fyrir smá aftengingu. Þess vegna er mikilvægt að hugsa ekki bara um það frá hverju þú ert að hætta störfum, heldur líka til hvers þú ert að vinna. Byggðu upp framtíðarsýn fyrir líf þitt eftir starfsferil sem vekur áhuga þinn og hjálpar þér að halda félagslegum tengslum.
Setjið allt saman
Við höldum oft að við höfum hugmynd um hvernig eftirlaunin munu líta út. Hins vegar, þegar þú nálgast lok starfsferilsins, munt þú líklega komast að því að þú hefur fleiri spurningar en svör. En með því að spyrja réttra spurninga núna geturðu vonandi komið þér í betri stöðu til að njóta gullnu ára þinna!
